Qu'est-ce que l'assurance-crédit entreprise ? À qui est-elle destinée ? Comment souscrire un contrat ? Toutes les réponses.

Pour qui ?

Les impayés des clients professionnels sont susceptibles de menacer la trésorerie des entreprises de toute taille, et de dégrader dangereusement leur santé financière. Artisans et entreprises peuvent se prémunir de ce risque à l’aide d’un dispositif dédié, l’assurance-crédit entreprise.

Indépendamment de sa taille ou de son statut juridique, chaque entreprise – de la TPE à la multinationale – pourra trouver une offre adaptée conçue par les assureurs-crédits contre le risque d’impayés des clients professionnels, en France et à l’international lorsqu’elle exporte.
 

Comment ça marche ?

L’assurance-crédit est une forme très particulière d’assurance, destinée à garantir les entreprises contre les défauts de paiement de leurs clients professionnels – sur leur marché d’origine ou à l’export.

Ces impayés peuvent survenir pour différentes raisons :

• Un risque commercial : le client professionnel ne respecte pas les délais de paiement négociés et la facture n’est pas réglée à l’échéance prévue, ou le client professionnel débiteur est insolvable ;
• Un risque politique, ou un événement extérieur tel qu‘une catastrophe naturelle, une guerre civile ou étrangère, un embargo… peuvent générer des pertes commerciales ou financières et conduire à un défaut de paiement – voire à une défaillance du client.
   

Le métier de l’assureur-crédit : 3 services orientés client

• La prévention du risque clients

Concrètement, les assureurs procèdent à une notation des clients professionnels de l’entreprise pour calculer le montant de leur couverture. Ils surveillent ensuite quotidiennement la situation financière des clients, leur solvabilité et évaluent les risques d’impayés. Ils peuvent réduire les encours garantis sur les clients dont la note est revue à la baisse et pour lesquels le risque d’insolvabilité s’aggrave.
 

• Le recouvrement des impayés

En cas d’impayés, les démarches de recouvrement amiable et judiciaire peuvent être prises en charge par la compagnie d’assurance-crédit. 
 

• L'indemnisation des créances non recouvrées

Si le recouvrement a échoué, l’assuré bénéficie d’une indemnisation. La perte est indemnisée selon la quotité garantie prévue.

L’assurance-crédit entreprise contribue au développement des entreprises tout en sécurisant la gestion de leur poste « clients ». De plus, l’assurance-crédit apporte une protection financière qui peut rassurer les partenaires de l’entreprise.

Bien entendu, la situation de l'entreprise en tant que client/acheteur est également analysée par les assureurs-crédit qui ajusteront les garanties accordées à certains de ses fournisseurs contre d’éventuels impayés. Un fournisseur pourrait donc informer l’entreprise de la réduction ou de la suppression de sa couverture par l’assureur-crédit et éventuellement la contraindre à payer comptant s’il craint des créances impayées.
 

Comment souscrire un contrat d’assurance-crédit ?

La souscription d’une assurance-crédit peut se faire :

• Directement auprès d’un assureur-crédit ;
• Par l’intermédiaire d’un courtier en assurance-crédit ;
• Via une option souscrite dans le cadre d’un contrat d’affacturage, conclu avec un factor. Pour mémoire, le contrat d’affacturage permet d’obtenir une avance de trésorerie par la cession de factures clients avant leur échéance.
   

L’intérêt d’une assurance-crédit entreprise ?

Face aux frais que génère le recouvrement de créances clients, la souscription à un contrat d’assurance-crédit peut permettre aux dirigeants d’entreprise de se prémunir contre les risques liés aux factures impayées de leurs clients professionnels. Il revient néanmoins à chacun de se demander si le fait de souscrire à ce type de contrat constitue un choix pertinent et avantageux pour son activité au regard du coût de l’assurance proposée.

Au-delà de la couverture du risque d’impayé, l’assurance-crédit est aussi un outil d’aide à la stratégie commerciale : si l’assureur-crédit refuse de couvrir un client professionnel, la relation commerciale est à renégocier.